为什么我不建议你买返还型保险？“kaiyun”

本文摘要：在后台留言中，我看到不少读者都在咨询返还型保险的问题。他们认为返还型保险，是个好工具。失事赔钱，没失事拿回保费，可以说是一箭双鵰。 但老读者应该都知道，停止现在，我一直不推荐返还型保险，除非未来泛起很优秀的返还型产物。而大家似乎对消费型和返还型有所误解，所以我以为有须要把相关知识点讲一讲，让大家从这个误区里“走”出来。 一、消费型与返还型1.1消费型：在保险期间内，你失事了，保险公司根据条约给你赔钱，如果你没事，保障竣事，保费也不退。这样看，消费型保险是不划算的。

在后台留言中，我看到不少读者都在咨询返还型保险的问题。他们认为返还型保险，是个好工具。失事赔钱，没失事拿回保费，可以说是一箭双鵰。

但老读者应该都知道，停止现在，我一直不推荐返还型保险，除非未来泛起很优秀的返还型产物。而大家似乎对消费型和返还型有所误解，所以我以为有须要把相关知识点讲一讲，让大家从这个误区里“走”出来。

一、消费型与返还型1.1消费型：在保险期间内，你失事了，保险公司根据条约给你赔钱，如果你没事，保障竣事，保费也不退。这样看，消费型保险是不划算的。有这样想法的人，一定是不相识消费型保险的特点。

我在之前的文章里说过，此类保险主要是保费自制，赔付杠杆高。尤其是对于意外险来讲，一年交个几十、几百块钱的保费，就有可能会获得几十万、几百万的赔偿，赔付杠杆很是大。1.2返还型：在保险期间内，你失事了，保险公司会根据条约给你赔相应的钱。如果你没失事，退还你交的所有保费，甚至还会多加一点利息。

说白了就是“有病赔钱，无病返本”。还是相当具有诱惑性的。不外千万别脑子一热，忘记我在文章开头说的话——不推荐返还型保险。自然是有依据 的。

二、不推荐返还型的理由2.1 保费较高先举个例子资助大家明白：隔邻老王和老李都是30岁男性，交费20年，保额50万，保至70岁。老王买的是消费型保险，每年的保费是6000元，一共交了12万。老李买的是返还型保险，保费是17000元，一共交了34万。

老李买的保险比老王多交了22万。如果两款保险在保障内容都相同的情况下，老李多交的钱是被保险公司拿去投资了。

有读者就会说，老李虽然每年多交了保费，可是保险公司会将所交保费甚至分外多加一些利息的钱，还给老李的。也算是“稳赚不赔的生意”了，那我给大家算一笔账：如果老王将这22万本金自己拿去做投资，根据4%的的利率来算的话，等到老李70岁，也就是40年后，本金和利息或许会有105万。

你是希望自己投资赚这105万呢？还是将保费交给保险公司，最后拿走32万的保费再加点利息费呢？而且40年后你拿得手的32万，经由通货膨胀之后，你这钱还值钱吗？我们用产物来举行对比一下：凭据上述表格可以知道，同方全球慧馨安虽然保障期满可以获得25392块钱，20年后给你的2万块，可能也就吃顿便饭的钱。而且同方全球慧馨安每年要比和谐康健慧馨安需多交698块钱。

20年后，却只返还2万多。一看便知，大多数返还型保险收益极低。

2.2 保额较低以返还型意外险为例，保额似乎看起来很高。像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万，可是细心一点会发现，这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。虽然这些情况是高保额，可是作用都不大。

因为大多数消费者最需要的保障是一般意外，例如溺水、触电等，但这些意外也就只有5-10万的保额，是应对不了意外发生时的风险的。2.3 返还收益低我们从上面老王老李的案例中就可以知道，你交给保险公司的保费还不如自己拿去举行投资。经济的不停变化加上通货膨胀，保险公司返还给你的钱真的少之可怜。拿你多交的保费，去举行投资。

总归是羊毛出在羊身上。2.4 抗风险能力低正常来讲，大家是不愿意在保险上花过多的钱的。但返还型保险保费又更贵，在预算不富足的情况下，保额也就提不上去。保额有限，那么家庭反抗风险的能力就很低，就像保险公司赔你50万和赔你30万，在应对风险时，效果是完全纷歧样的。

买保险的主要目的就是为了保障，如果抗风险能力不够，那么这对于买保险自己来说就已经失去了意义。三、那些消费人群适合返还型？存在即合理，保险公司既然推出这样的返还型产物，说明有一定的市场。

我一直说不推荐，是因为返还型保险不适用绝大多数的人，但这并不代表所有的消费人群都不适合。对于月光族，自制能力差，没有攒钱和理财习惯的人来讲，比力适合。

因为返还型保险有个特点就是强制储蓄，每个月交点钱让保险公司“帮”你存着，有病赔你点，没病再把钱加上点利息返还给你，总比你每个月把钱花的精光要好得多。另有一种就是收入稳定的，有一定的闲钱，想要做资产设置。就像鸡蛋不能放入同一个篮子里，万一赔本全赔了。

把自己的资产疏散处置，可以举行一定的风险转移。四、老端有话说!许多人自始至终对返还型保险“情有独钟”，对返还型的产物抱有着高收益的期望。

其实非但不划算，实则“坑人”，同时忽略了保险的焦点保障功效。想着占保险公司的自制？想都不要想，保险公司上线的每一款产物都是经由多重盘算的，会让我们占到什么自制？我们能做的，就是挑选到合适的高性价比产物，同时不被外貌的“有病赔钱，无病返本”所疑惑。

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